越老越窮？ 台灣年金縮水「活得越長領得越少」

退休生活要有品質，人和錢要鬥命長。千金散盡人還在，長命百歲可能變成一場噩夢。

年金，當作「退休後的薪水」，本來是「活得越久、領得越多」。現在台灣保險公司的年金醞釀要「減薪」，而且一砍就是兩成。如果把通貨膨脹算進去，現在供款，等到未來要領錢時，情況就是「活得越長、領得越少」，因為購買力越來越弱，越老越窮。 

            新生命表7月實施 年金保費漲、給付減

2012-2-24 經濟日報／記者李淑慧／台北報導

台灣人愈來愈長壽，金管會昨（23）日發布台灣壽險業第二回合年金生命表，預計從今年7月1日起開始實施。民眾已經購買的年金險保單，所領年金恐會縮水，縮水幅度最高達二成。

如果民眾購買的是即期年金險，相同保額之下，保費也會漲價，金管會指出，男性漲7%~20%；女性漲8%~24%。 市面上主要銷售的年金險，都是利率變動型年金。

壽險業者表示，利變年金商品如果現在還在累積期（繳費期），尚未開始領年金，只要開始領年金的時間落在今年7月1日以後，所領都會縮水，縮水幅度從7%~20%不等。

金管會指出，鑑於壽險業現行適用的年金生命表自86年頒布至今已15年，且該生命表的部分年齡死亡率，高於台灣地區簡易生命表，有重新檢討編製必要，因此請保險事業發展中心依業界經驗檢討研究，編制第二回合年金生命表。壽險公司年金保單，都須以此計算費率以及給付。###

養老金不笨 兩岸理財對沖風險

退休就要變笨蛋嗎？在金融市場，養老基金經常被標籤為「笨蛋錢」(Stupid Money)，看到以下這則台灣新聞，心有戚戚焉。

2012-2-17 聯合報

主要壽險公司最近主打「台幣躉繳養老險」保單，保戶先躉繳一筆保費，在7年後領回滿期金，滿期報酬率最高接近2%。

壽險業者表示，由於台幣躉繳險7月起保費要漲10%左右，上半年若有退休或儲蓄需求，可考慮先規劃。

2%正好呼應官方的的通膨數字，不過不失，但現實生活的物價漲幅豈只如此？兩岸三地，以台灣的通膨最低，養老固定收益產品的回報也相對低。香港的通膨率（2011年5.3%，2012年估計4%）與大陸看齊，市場上的退休金融產品保證回報達到6pa。

養老金投資，最大的原則是「保本」，然後是「保值」（購買力不會被通膨侵蝕）。港元遲早改與人民幣掛鉤，趁現在台幣匯率高，投資港元或人民幣年金保單，不失為穩健策略。一方面透過兩岸理財「分散風險」，另一方面也可以「對沖風險」，避免未來台幣兌人民幣貶值，退休金變得越來越薄。(香港CFP陳雪慧)

養自己的未來 退休金自己管

台灣的退休金制度，是政府幫你管錢，但香港不同，自己的未來錢要自己管。歐豬政府虧掉老百姓的老本，這樣的事，生活在香港不必擔心。因為我的退休金是我的錢，不會放在港府的帳戶裡，讓她來幫我代操。

公園、老人、外傭，等到那天變成自己，現在的我如何養得起自己的未來？

周六早晨送兒子上興趣班，一路上和步履蹣跚、外傭攙扶的老人擦肩而過。看到這一幕：六星級豪華養老院，蜗居在高樓大廈間，牆身廣告標榜的竟然只是「獨立的高清電視、獨立洗手盆」這樣的陽春服務。
 
相較之下，住在台灣養老村的銀髮族當然舒服得多。無怪乎，身邊一些香港朋友，計畫未來到加拿大、澳洲退休。不時還有人問，想要移居寶島。

不過講到退休理財，台灣朋友聽說香港的強積金MPF制度後，反而高喊「我要到香港退休」。

台灣的退休金制度，都是政府幫你管錢，但香港不同，自己的未來錢要自己管，政府只強制要求每個月扣款儲備，怎麼投資風險自負。

歐豬政府虧掉老百姓的老本，這樣的事，生活在香港不必擔心。因為我的退休金是我的錢，不會放在港府的帳戶裡，讓她來幫我代操。

曾幾何時香港人流行到廣東退休，如今因為人民幣升值，加上物價高漲，還有食品安全和醫療問題，對港人已不再吸引。
 
倒是香港新豪宅社區，會所、商場配套完善，和大陸連結的交通便利，吸引不少大陸新貴移民，來港退休。
 
無論選在哪裡退休，這些人凡走過香港，必留下「錢」跡。這裡資金進出自由，投資產品多元，退休金ATM，要領美元、人民幣、加元、澳幣...，任君選擇。(香港CFP認證理財規劃師陳雪慧)

把握人民幣商機 香港銀行開戶理財

$$理財報報$$

台灣金管會研擬開放大眾投資人民幣理財產品，管道是經過香港銀行。一旦開放銀行可以在台灣為客戶開立香港銀行帳戶，透過網路，便可實現台港理財零距離。

現在台灣只有有錢人可以利用OBU帳戶，以公司名義跨海理財；個人，還需要親自飛一趟香港。

香港機場就有多家銀行馬上給你開戶，只要準備兩樣文件即可: 1.護照; 2.三個月內的住址證明(水電費單、銀行或信用卡月結單、保險單、電話單、稅單等)。

好野人的理財之道，知道門路，就這麼簡單。

 

2012-2-13 經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導

金管會研擬兩階段開放本國銀行幫國人在香港、大陸等海外分行開戶，授信先放行，接著將開放財富管理業務，屆時國人不必出國就可直接投資人民幣計價商品，參與人民幣市場商機。

國內民眾目前只能透過投資基金間接投資大陸有價證券，但基金投資大陸部位最高不能超過總資產三成；民眾也能複委託及特定金錢信託投資香港人民幣債，但還不能買香港國企股（H股）、大陸有價證券，限制相當多。

金管會官員昨（12）日表示，考量國銀大陸分行業務需求，去年12月已發函開放國銀母行可幫客戶在大陸、香港等海外分行開戶、對保，但前提是為了借款，也就是此帳戶是為了授信需求，不能從事財管等其他業務。

公會收到這項函令後，函請金管會進一步開放辦理財管業務。銀行業者表示，一旦開放，國內民眾不必出國，就可以直接投資香港分行等海外分行各種人民幣計價商品，有助擴大銀行業務範圍。

為掌握人民幣市場商機，金管會去年陸續開放保險業、銀行業投資大陸地區有價證券，及開放國際金融業務分行（OBU）承作人民幣業務，但因國內自然人不能在OBU開戶，國人完全無法受惠。

官員表示，開放國內的外匯指定分行（DBU）承作人民幣業務涉及兩岸須簽訂貨幣清算協議，變數較多，但國銀幫國人在海外分行開戶投資人民幣商品，只要金管會修改法令即可，時效較快。 ###