【保險Q&A】香港保單怎麼買？提錢怎麼領？

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Q1、如何購買香港保單?
香港的保險公司以歐美的國際保險公司為主，近年中資保險公司也陸續加入市場，爭取海外客戶。一般來說，台灣和中國大陸一線城市的居民，來香港買壽險，有關條件及費率與香港居民相若。投保要求要保人(保單持有人)及已成年(滿18歲)被保險人(受保人)必須親赴香港投保。兒童保單(0-17歲)被保險人沒有入境要求，換言之，可以由父母來港幫子女買保單。

Q2、如何繳保費？
首期保費可以用1、信用卡刷卡 2、銀行本票/電匯 3、香港銀行支票4、現金。(現金繳保費一般有金額限制，如有公司一次不能超過港幣2萬5千)
續期保費可以用1、香港銀行帳戶授權轉帳 2、本票/電匯 3、支票4、現金。
香港不單公司，個人也習慣用支票，銀行開戶一般會同時開儲蓄和往來(支票)帳戶，隨後將支票簿寄到通訊地址。支票簿免費，用完在提款機或網上即可申請。

Q3、投保需要文件？
1、護照影本(要保人和被保險人)
2、台胞證或通行證(蓋有入境日期)影本
3、住址證明(有要保人姓名，三個月之內的水、電、瓦斯、電話費單，信用卡、銀行帳單，稅單等)。這是用做通訊地址證明，不一定是戶籍地址。
4、兒童投保需要出生證明、戶口名簿、在學證明(如成績單或聯絡簿)影本。

Q4、如何查詢保單價值？
投保相當於在保險公司開立保單帳戶，保險公司每年會寄周年報告，要保人也可以上網查看保單帳戶。如果是投資相連保單，網上即可進行基金調配、買賣，看到最新保單價值。

Q5、保單紅利、現金價值如何取得?
儲蓄分紅保單可以選擇提取紅利，或者儲存生息。如要領取，填寫申請表(上網列印或向保險顧問索取)並簽名，郵寄到港請保險顧問遞交。
除非特別要求，一般保險公司會開出支票給要保人。
申請時可選擇由保險顧問轉交，或者直接郵寄到客戶通訊住址。如有香港銀行帳戶，保險顧問可將支票存進客戶帳戶。客戶即可透過網路轉帳到香港以外的指定銀行帳戶。
支票比現金更安全，受款人指名給要保人，不必擔心被他人盜領或遺失。

Q6、如果保險顧問離職，變成孤兒單怎麼辦？
負責任的保險顧問離職前通常會告知客戶，代為安排新顧問，客戶也可自己選擇。萬一保險顧問「不告而別」變成孤兒單，保險公司有客服部可以處理，另外也會代為安排新顧問。所以，投保時除了選擇保險公司，保險顧問的服務也是重要考量。

Q7、如繳不起保費的時候多久能復效 ?
如果一時經濟困難不能繳交保費，保險公司會運用「自動貸款代繳保費」方式，運用保單帳戶內的紅利及其孳息，先來抵繳逾期保費；如果還是不夠，則會以保單的現金價值做「保單貸款」來繳交保費。再不夠，保單則會進入失效狀態。要保人可以在復效期限內，補繳保費，恢復保單。復效期限和條件視乎個別保單，一般為2-3年。

【個別保險公司或有差異，詳細情形請諮詢香港專業理財顧問。】

【理財Case】那會差這麼多？ 保單紅利41萬變1萬

【新聞案例】莊先生在台灣投保終身壽險20年，終於等到期滿收成，本來打算一次領出41萬元的紅利，繼續保留60萬元保額，但萬萬沒想到，68萬元保費滾存了20年，現在紅利竟然縮水到僅剩1萬元。那會差這麼多？(2012-3-15新聞)

【理財要知】分紅保單每年派發的紅利多寡，反應出保險公司在前一年度的經營成果，這部分是預期的，沒有掛保證。

雖不保證，但預期紅利是根據過去保險公司的營利表現、有關保險產品設計等數據精算出來，在正常運作下，仍有相當的參考價值。

分紅保單主要分為美式分紅和英式分紅，美式分紅的特色是每年派發現金紅利，英式分紅則要等到期滿、身故或解約退保時才可領取。因此，購買儲蓄分紅保單，除了看紅利多寡之外，一定要知：保單的分紅類別，是美國式的還是英國式的。

投保20年  紅利41萬變1萬
2012-3-15 聯合報／台北報導

國泰人壽早年推出投資型「萬代福211終身壽險」，參考利率提撥紅利。莊先生投保20年，打算一口氣領紅利41萬元，想不到國內利率屢創新低，20年後紅利僅剩1萬餘元，他氣得昨天開記者會質疑國泰是「吹牛大王」。

國泰人壽副總經理兼發言人林昭廷說，該份保險計畫書第二頁底備註，有紅利是參考利率及預定利率差額所計算出來，且「僅供參考之用」；若財政部利率變動，各年度紅利金及累積紅利亦隨之調整等字眼。

北市府主任消保官陳碧珠說，這類壽險具投資性質，加上利率變化，的確有風險存在；至於銷售員當年有沒有隱瞞實情，仍待釐清。但建議莊先生先到金管會申訴，由專家認定。

市議員張茂楠昨天早上陪同莊姓夫婦開記者會。莊先生說，民國80年購買國泰20年壽險，前後付保費68萬元。保險計畫書上強調「繳費期間保障加倍、並終身保障、終身分紅」。他附上當時參考利率9.75%，推算將可領回60萬元祝壽金以及紅利41萬6469元，身後還有60萬元。

莊先生說，他當時詢問紅利計算細節，業務員回說「就照這張紙（保險計畫書）」；但期間，國泰沒有告知利率調整，最近期滿他才發現紅利只有1萬3883元，讓他氣結直批國泰「根本是詐騙集團」。

張茂楠也質疑，業者賣保險時講得天花亂墜，領紅利時卻「攏係假」，形同「消費大陷阱」。

國泰提供紅利明細計畫說明書，列出歷年利率，幾乎年創新低，去年還跌的只剩下1.23%。此外，民國88年以後利率跌破6%，依規定沒有紅利，只計算利息。林昭廷說，市場利率低迷，實際紅利未如預期，實非得已。

林昭廷表示，過去高利率時代，不少業者提供這種強制分紅保單，保費也較便宜；但現在幾乎不會有額外分紅，就算有分紅，保費也比以前貴兩倍。###

【兩岸理財】台灣正在走上香港的不歸路

台灣正在走上香港的不歸路，遲早有一天，全民都會有個人民幣戶口。

台灣金管會研擬建構「國人理財平台」，開放台灣民眾可以利用在地理財服務，買賣人民幣計價的基金和股票(見以下新聞)。

但現在推銷人民幣金融產品，兩岸政治氣氛和市場時機，看來並不速配。人民幣兌美金匯價今年以來不升反貶，貶值幅度約0.4%。相對的，現在與美金掛鉤的港幣，未來改掛人民幣的升值空間反而讓市場憧憬。

(圖表來源：香港經濟日報)

貿易逆差飈升  人民幣創年半最大跌幅

2012-3-13 (香港)經濟日報

上月內地貿易逆差高達314.8億美元，打擊人民幣滙價，昨日人民幣兌美元中間價暴跌，創下近兩月來的新低，從年初至今累計貶值約0.4%。

國家外滙管理局局長易綱指，貿易逆差是人民幣滙價接近均衡水平的「正面迹象」，增強滙率雙向浮動彈性的條件已日臻成熟。

海關總署在上周六（10日）公布，2月份內地貿易逆差達314.8億美元，市場原先估計逆差規模只會有約50億美元，逆差規模創下最少10年新高。而今年首兩個月，內地貿易逆差累積達42.4億美元。

上月逆差遠超預期，拖累人民幣滙價。昨日人民幣兌美元開市中間價報1美元兌6.3282元人民幣，較上周五（9日）急跌209點子，是近1年半以來中間價最大單日跌幅。從年初至今，人民幣兌美元中間價累積貶值了約0.4%。

去年人民幣全年升值幅度接近5%，但有分析指，在經濟增速放緩、外貿形勢轉差之下，今年人民幣升值步伐可能會明顯放緩，升值幅度可能只有3%或以下。

易綱未有明確表示是否會擴大人民幣波幅，但強調會不斷完善人民幣滙率機制，增強雙向浮動的彈性，而現在的條件是日臻成熟的，機制會愈來愈市場化，有利於促進國際收支平衡和經濟可持續發展。###

(圖表來源：台灣經濟日報)

金管會建「國人理財平台」 可直接投資A股 2012-3-7 (台灣)經濟日報

金管會研議架構以台灣為主的「國人理財平台」，擴大金融業商機，讓國人投資理財更多元化，繼開放券商複委託買H股後，下一階段將開放複委託及信託資金購買大陸地區有價證券，國人不出國就可投資大陸股票及基金等商品。

金管會官員昨（6）日表示，兩岸政策的開放是循序漸進，大陸有價證券將列下一階段開放項目。一旦開放後，國際金融業務分行（OBU）辦理的人民幣相關財富管理業務，範圍也可以更廣，包括大陸地區發行的人民幣計價基金、A股及B股等大陸地區股票，也都可以投資。

金管會銀行局副局長張國銘表示，除推動具兩岸特色的金融業務外，金管會也正研商建立以「台灣為主」的「國人理財平台」。

以台灣為主的國人理財平台，未來提供的金融服務與商品，將不限於兩岸或跟人民幣有關的商品，但有部分是與具兩岸特色金融業務重疊，如透過複委託及特定金錢信託投資海外有價證券範圍，下一階段開放大陸地區有價證券，就與兩岸有關。###

【人幣理財】人民幣升值放慢 對沖基金賭港幣升值

北京兩會，干卿何事？如果你準備投資人民幣，或者已有大把人民幣資產，以下這條新聞就關係到你的財富，你的未來身家。

周小川：人民幣已有條件擴大波幅

人民銀行行長周小川表示，隨着中國逐步改進產業結構、逐步減少貿易順差人民幣已逐漸具備擴大每日波幅限制的條件。

不過周小川未有詳細說明如何加大人民幣滙率的浮動幅度，目前人民幣兌非美元貨幣的每日波幅限制為上下3%，兌美元波幅限制則為上下0.5%，市場多次傳出人民幣兌美元的波幅限制或擴至上下1%，但人民銀行至今仍未有動作。

在滙市方面，人民幣兌美元中間價昨急跌141點子，重回6.31水平，跌至近個半月低位。分析指中國下調今年的經濟增長目標，人幣的升值速度亦可能減慢。###

人民幣升值速度減慢，國際投機客開始把目光轉向港幣。明年，港幣兌美元施行聯繫匯率制度即將屆滿30年。國際對沖基金預料，港元有機會於未來3至6年與人民幣掛鉤，賭港元將升值30% 。

中國總理溫家寶在「兩會」政府報告宣布，調降今年經濟增長目標至7.5%，保八棄守。市場分析指，人民幣升值速度可能放慢。



(圖表來源：香港經濟日報)



【退休規劃】節省年金保費有撇步 香港保險省很多

 2012-03-04 陳雪慧(香港CFPcm認可財務策劃師)

退休，擔心錢越來越薄，最簡單的理財之道，是利用錢滾錢--複利收益來對沖通膨風險。之前提過利用兩岸通膨差距，規劃退休的安全理財方程式。今天繼續再談「複利威力」可以幫你省多少年金保費。

案例：陳小姐現年45歲，計畫65歲退休，預期壽命活到85歲。現在開始用20年，存退休後20年要用的退休金。從下表數字可以看出，年化報酬率2%和6%，經過長時間發揮的複利威力，差別有多大。

【退休算盤打一打】通貨膨脹侵蝕未來的購買力，今天一個月生活費台幣2萬元，假設通膨一直維持2%，20年之後，要將近3萬元才能維持同樣的消費能力。以此推算，退休時需要準備713萬才夠用20年。

用20年的時間來存713萬，如果年均報酬率是2%，達成目標每月要存2.4萬；換成報酬率是6%，每個月輕鬆很多，只要存1.5萬，保費省下超過三分之一。香港的終身年金保單不乏有6趴回報的產品，長線保障明顯高過台灣。

持有台灣護照到香港投保，保費與香港居民沒有差別。要留意的是，匯率風險。香港保單一般以美金或港幣計價，保戶可以選擇。目前港幣與美金掛鉤，有朝一日可望改掛人民幣。保險兼投資，拿台幣來香港買保單，同時涉及外匯投資，風險和在台灣買美金保單一樣，不過台灣買不到港幣保單。

台灣養老險的回報普遍不到2趴，最近市場主推的7年期養老險(見下表)，無非「掛保險賣定存」，缺乏長期的退休保障。



 短年期躉繳保費變貴 引搶購潮
2012-02-25 【經濟日報／文／李淑慧】


壽險業元月業績出爐，新契約保費收入高達976億元，比原本預期更好。壽險業者表示，這應歸功於短年期躉繳養老險，不論新台幣或美元計價，都賣翻，估計應占新契約保費收入五成以上。


所謂「躉繳」保單，是指一次繳交所有保費。而「短年期」，則指六至七年。會購買短年期躉繳保單的民眾，主要都是為了儲蓄。

壽險業者表示，大多數上班族都是在元月領到年終獎金，手上有一筆閒錢，很多人都把沒花完的年終獎金，再加上自己原本的儲蓄，湊一湊去買這種具有收益保證的躉繳養老險。

三商美邦人壽指出，銀行利息非常低，存一年才1%多，壽險公司推出6年、7年期的保單，把時間延長、報酬率拉高，平均一年的收益率，新台幣保單可以有1.8%到2%，美元保單更可以到3%。


而今年元月躉繳保單又特別熱，主要原因是金管會去年底宣布從今年7月1日起，要調降短年期壽險保單的責任準備金。


新台幣保單部分，6年期保單責任準備金利率將從現在的1.5%降到1%；6年至10年期保單利率從1.75%降到1.25%；美元保單部分，6年期的責任準備金利率從2.25%降到1.5%；6~10年期保單從3%降到2.25%。


三商美邦人壽表示，金管會宣布上述消息之後，除了壽險公司、業務員很注意之外，客戶更是注意，大家都知道7月起這種短年期保單會變貴，部分壽險公司更可能不賣了，因此，今年初短年期躉繳養老險出現搶購潮。


有多熱呢？業者說，根本不必打廣告，也不必寫新聞稿，只要一推出，立刻就湧入大筆保單。


包括國泰、富邦、南山、新光、中壽、台壽、三商美邦等前七大壽險公司，元月全都推出短年期躉繳保單，銀行通路與業務員通路都大賣。


像是國泰人壽元月重新開賣躉繳美元保單，推出沒多久，保費立刻衝到新台幣100億元的上限。


南山人壽在新股東入主之後，也積極以短年期躉繳保單來搶市。

該公司推出以新台幣計價的7年期養老險，以投保100萬元為例，一次繳交保費是87.65萬元，7年期滿領回100萬元，賣的嗄嗄叫。###

兩岸套利「大樂退」 退休理財方程式

2012-3-1 陳雪慧 (香港認證理財規劃師CFPcm)

台灣戰後嬰兒潮，開始進入退休潮。四年級、五年級、六年級生，未來20年有超過550萬人，以後的薪水將變成領退休年金。想要「大樂退」，你準備好了嗎？

退休最大的風險，是購買力被通貨膨脹慢慢侵蝕掉。退休後不想為錢煩惱，最簡單的理財之道是，退休金的投資報酬率要打敗天敵--通貨膨脹率，以免老本被通膨怪獸吃光光。

退休理財原則：保本+穩定報酬率 > 通膨率

退休理財產品，像是養老年金險、長年期定存，每年回報只要高過通膨率，基本上已經有市場。台灣近年的通膨率持續在低位徘徊，今年預估也不會超過2%。2趴保證是台灣的退休市場行情。

反觀對岸，中國大陸帶動香港經濟成長，兩地物價漲幅明顯高過台灣。所以，大陸人民幣5年期定存有5趴利息，香港的退休年金產品起碼也要有5%的報酬率才有市場。

通貨膨脹率↑利率↑年金報酬率↑

通貨膨脹 台灣 香港 中國 2011 1.80% 5.30% 4.50% 2012(預測) 1.80% 4.50% 3.50%

理財，是關係人生重大的數字遊戲。看懂兩岸三地的通膨率、利率和年金報酬率，這三個數字的連動關係，便可以得出一條道理簡單、容易執行的「兩岸套利、退休理財」方程式。

兩岸套利退休理財 = 台灣退休     (通膨低，生活支出較少)

                                    + 香港領年金 (通膨高，年金收入較多)
                                或+大陸領利息  (通膨高，定存利息較高)

香港的通膨跟中國、利率跟美國(港幣與美元匯率掛鉤)，銀行利率低，定存根本無法保本。退休金要抗通膨，港人的理財之道有二：一是透過股市購買港府抗通脹債券iBond(利息與通膨掛鉤)；二是投保保證回報的養老年金險，有的保證領6趴，足以抗通膨。

對於台灣居民來說，無論到大陸銀行做定存，或者是到香港買股票、年金保單，只要帶齊台胞證(大陸)、護照(香港)等個人文件開戶，兩岸理財其實很簡單。###