【退休規劃】節省年金保費有撇步 香港保險省很多

 2012-03-04 陳雪慧(香港CFPcm認可財務策劃師)

退休，擔心錢越來越薄，最簡單的理財之道，是利用錢滾錢--複利收益來對沖通膨風險。之前提過利用兩岸通膨差距，規劃退休的安全理財方程式。今天繼續再談「複利威力」可以幫你省多少年金保費。

案例：陳小姐現年45歲，計畫65歲退休，預期壽命活到85歲。現在開始用20年，存退休後20年要用的退休金。從下表數字可以看出，年化報酬率2%和6%，經過長時間發揮的複利威力，差別有多大。

【退休算盤打一打】通貨膨脹侵蝕未來的購買力，今天一個月生活費台幣2萬元，假設通膨一直維持2%，20年之後，要將近3萬元才能維持同樣的消費能力。以此推算，退休時需要準備713萬才夠用20年。

用20年的時間來存713萬，如果年均報酬率是2%，達成目標每月要存2.4萬；換成報酬率是6%，每個月輕鬆很多，只要存1.5萬，保費省下超過三分之一。香港的終身年金保單不乏有6趴回報的產品，長線保障明顯高過台灣。

持有台灣護照到香港投保，保費與香港居民沒有差別。要留意的是，匯率風險。香港保單一般以美金或港幣計價，保戶可以選擇。目前港幣與美金掛鉤，有朝一日可望改掛人民幣。保險兼投資，拿台幣來香港買保單，同時涉及外匯投資，風險和在台灣買美金保單一樣，不過台灣買不到港幣保單。

台灣養老險的回報普遍不到2趴，最近市場主推的7年期養老險(見下表)，無非「掛保險賣定存」，缺乏長期的退休保障。



 短年期躉繳保費變貴 引搶購潮
2012-02-25 【經濟日報／文／李淑慧】


壽險業元月業績出爐，新契約保費收入高達976億元，比原本預期更好。壽險業者表示，這應歸功於短年期躉繳養老險，不論新台幣或美元計價，都賣翻，估計應占新契約保費收入五成以上。


所謂「躉繳」保單，是指一次繳交所有保費。而「短年期」，則指六至七年。會購買短年期躉繳保單的民眾，主要都是為了儲蓄。

壽險業者表示，大多數上班族都是在元月領到年終獎金，手上有一筆閒錢，很多人都把沒花完的年終獎金，再加上自己原本的儲蓄，湊一湊去買這種具有收益保證的躉繳養老險。

三商美邦人壽指出，銀行利息非常低，存一年才1%多，壽險公司推出6年、7年期的保單，把時間延長、報酬率拉高，平均一年的收益率，新台幣保單可以有1.8%到2%，美元保單更可以到3%。


而今年元月躉繳保單又特別熱，主要原因是金管會去年底宣布從今年7月1日起，要調降短年期壽險保單的責任準備金。


新台幣保單部分，6年期保單責任準備金利率將從現在的1.5%降到1%；6年至10年期保單利率從1.75%降到1.25%；美元保單部分，6年期的責任準備金利率從2.25%降到1.5%；6~10年期保單從3%降到2.25%。


三商美邦人壽表示，金管會宣布上述消息之後，除了壽險公司、業務員很注意之外，客戶更是注意，大家都知道7月起這種短年期保單會變貴，部分壽險公司更可能不賣了，因此，今年初短年期躉繳養老險出現搶購潮。


有多熱呢？業者說，根本不必打廣告，也不必寫新聞稿，只要一推出，立刻就湧入大筆保單。


包括國泰、富邦、南山、新光、中壽、台壽、三商美邦等前七大壽險公司，元月全都推出短年期躉繳保單，銀行通路與業務員通路都大賣。


像是國泰人壽元月重新開賣躉繳美元保單，推出沒多久，保費立刻衝到新台幣100億元的上限。


南山人壽在新股東入主之後，也積極以短年期躉繳保單來搶市。

該公司推出以新台幣計價的7年期養老險，以投保100萬元為例，一次繳交保費是87.65萬元，7年期滿領回100萬元，賣的嗄嗄叫。###