【教育基金】老少兼顧 善用年金規劃教育和退休

深港跨境學童:每天有上萬名學生從深圳過關到香港讀書，小至3歲幼稚園娃娃。不少大陸父母到香港買保單，為小孩儲備教育基金。(EyeMoney)

少子化+高齡化，現代人理財同時要面對的兩大難題。兒女還小，但人到中年已經不年輕，肩上的財務負擔更是不輕。不只要籌小孩未來動輒上百萬的大學教育基金，還有準備自己退休的老本。財，怎麼來理？

年金壽險，是兼顧老少需要的理財工具。一般壽險年金計畫，訂有保證收益率，適合用來規劃期望保本的教育基金和養老年金。如果預算有限，不妨將教育和養老計畫一起做，以時間換取金錢，先製造穩定的現金流，到時領「年薪」怎麼用，再看現實需要。畢竟「一鳥在手，勝過百鳥在林」。

父母可以用小孩做受保人(被保險人)，來買終身壽險年金計畫。台灣對兒童保單設有諸多限制，理由是道德風險，擔心父母拿小孩的命去「賺錢」。在香港，不是沒有這樣的保護兒童考量，但是保額上限因應現實，比台灣的200萬台幣限額，起碼高出一倍以上(不必體檢、免父母財務證明可以買到港幣120萬，約台幣450萬)。

如果父母財力雄厚，兒女的身價可以保多少，基本上是跟父母的保額掛鉤計算。

宏利分紅險 給付到110歲

2012/04/03【經濟日報／記者陳怡慈／台北報導】

宏利人壽推出美元還本分紅終身壽險，採階梯式給付生存保險金並搭配終身分紅，適合少子化與高齡化的台灣社會作為退休理財規劃工具。

宏利指出，只要被保險人於契約有效期間內仍生存，宏利將依約定給付生存保險金，最高至110歲。
定期還本與階梯式的遞增設計特性，可滿足客戶退休準備的需求，也可作為子女教育金的規劃。

被保人投保後前20年，每三年可領保額5%的生存保險金；第21至30保單年度，每年可領保額10%的生存保險金。到第31個保單周年日起，剛好屆於退休年齡，可開始享受退休後每年領取保額20%的生存保險金，為自己規劃終身俸。

該張保單讓被保人終身享有分紅的權利，「分紅保單」由宏利人壽設置專設帳戶加以管理運用。

此類保單專設帳戶所產生的利潤至少有70%將分享予保戶；依各保單之貢獻比例計算的保單年度紅利會因分紅保單的實際經營狀況而變動。

至於紅利給付方式，保戶可選擇抵繳應繳保費、儲存生息或現金給付。###



保單是以一家國際主要保險集團分別在台灣與香港推出的同類型終身分紅壽險做比較。(2012年2月)