【退休規劃】長期飯票那裡找？買年金像選老公

要找一張長期飯票，越來越難。退休規劃的理財過程，像是在尋尋覓覓一張長期飯票。(EyeMoney)

「婚姻太脆弱，做生意太累，上班太受氣。甚麼是女人的長期飯票？」搭港鐵進新界，看到這則車廂廣告。別說女人，男人何嘗不也想要一張長期飯票！

退休想要有個依靠，選購金融產品像是在尋找一張長期飯票，需要考慮兩個條件：一、有保證穩定回報，持續穩定的現金流可以當生活費；二、足以對抗通貨膨脹，以免生活品質隨物價上漲而貶值。

年金，看似符合長期飯票的條件。實則不盡然。年金也有不同種類，至少投資人要認識兩款年金，以免選錯對象，養老時才發現所託非人。

那兩款？一、終身年金；二、變額年金。這兩款也是目前兩岸理財市場熱銷的退休產品。

終身年金，顧名思義，領到終老。年金保險台灣普遍保到110歲，香港保到100歲。被保險人期滿健在，可以全額領回保額(台灣和大陸通稱「祝壽金」)。

終身年金儲蓄成分高，一般按保險金額(保額)比例，定期定額給付保證回報(香港稱「保證現金儲備」相當於台灣和大陸的「生存保險金」)。所以比較回報高低，不能單看保證趴數(%)，還要看保額大小。保險具有財務槓桿功能，正常情況下總保費小於保障額。有些年金產品強調高回報，但實際上總保費卻遠高於保額，是一種障眼法，一般消費者很容易失察。

變額年金，相對終身年金的最大不同是「不保證」回報，回報可能更好、也可能更差。變額年金基本上是把基金投資產品「包裝」成保險銷售。

變額年金涉及的主要風險是投資風險，而非長壽風險。當長壽風險越來越高，終身年金保費越來越貴，變額年金「不漲保費」自然容易打動人心。問題是，保費既然是用來投資，投資人風險自負，不漲保費代表甚麼？

投保人在選購年金時，好像女人選老公，要穩健保守有保證的「終身年金」，還是要進取冒險有潛力的「變額年金」，自己要先弄清楚。

年金保險 讓銀髮歲月變金色年華

2012/04/15 【聯合晚報／記者葉憶如／台北報導】

電價大漲近17%、物價驚驚漲，年屆65歲還不敢退休的人愈來愈多。「年輕人有夢，老人也有夢，我們會去實現，只是比年輕人慢一些」這是17位平均81歲的不老騎士摩托車環島後的真心分享。然而現實生活中，當退休時刻來臨，是否已經做好完善準備，可以安享人生這段黃金歲月？甚至再次勇敢追夢？台灣人壽 (2833)提醒，趁年輕及早善用年金險補充壽險保障，並預備退休老本，才能輕鬆無憂的開始退休後的第二人生，一圓年輕時因沒有空、沒有錢而錯過的夢想。

退休後 注意通膨及投資風險

據衛生署統計，國內65歲以上老年人口，十年來成長近三倍，由於生育率降低，養兒防老已不符現況，老年退休金需自行籌措預備。根據勞保局2012年資料，勞保年金平均月領金額約1萬4145元，加上物價油價一片漲聲，年屆65歲仍不敢退休大有人在。台灣人壽建議，想要打造銀髮樂活未來，除了透過「長期看護保險」及「醫療保險」補強老年醫療照護，同時也別忘了「年金保險」的規畫，以確保老年經濟無虞，保障退休生活品質。
退休後可能面臨的風險，除了活得太久，還有通貨膨脹及投資風險問題，由於美元仍是世界強勢貨幣，預定利率高，是抗通膨利器，不論是多元資產配置還是退休移民等規劃，皆能滿足不同需求。以台灣人壽「美祥久久外幣還本終身保險」為例，標榜美元收付，繳費六年期滿後，每年皆可領回保險金額9%，可一直領到保戶110歲。所領年金除了可補強退休生活所需之外，亦可靈活運用於人生不同階段資金需求。該保單同時兼具終身壽險保障，可為家庭建構防護網。

享樂活 宜及早規畫定期投入

台灣人壽表示，保費相對平價的變額年金保險，最大特色是可定期定額穩健累積資產，且具備彈性繳費特性，是退休規畫不可或缺的理財工具，相當適合青壯年及早規劃。以台灣人壽「優勢年年外幣變額年金保險」為例，精選10檔績效穩健的共同基金有效分散投資風險，兼具投資與外幣理財功能。保戶還可依自己需求，選擇一次領取保單現金價值，或是分期領取年金，活到老領到老，最高可領到110歲為止，輕鬆享受退休生活。

隨著醫療科技進步，國人平均壽命延長，年金給付風險提高，金管會將於7月1日開始實施第二回年金生命表，屆時投保年金保險保費將會比之前高7~24%不等，台灣人壽建議把握這段期間及早做好理財及退休保障規劃，退休金的準備期長達20至30年，越早規畫，定期投入，不怕萬一罹患疾病收入中斷而必須提早動用退休金，也能有機會提早享受優質退休生活，開創屬於自己的第二人生。Power By udn.com